Visa Inc Class A və Mastercard Inc onilliklər ərzində pul xərcləmə tərzimizin ətrafında möhkəm bir qala qurublar. Bizi zərif metal kartlar, hava limanlarının gözləmə zallarına giriş və xoş 2% nağd geri qaytarma ilə cəlb ediblər. Lakin Bernstein-in yeni hesabatı narahatedici bir sual qoyur: insanlar alış qərarlarını verməyi dayandıranda nə baş verəcək? Gələcəkdə alış qərarlarını avtonom Sİ (süni intellekt) agentləri üzərinə götürərsə, “plastik” imperiyası ciddi təhlükə ilə üzləşə bilər.
Problemin mahiyyəti ondadır ki, Sİ hiper-rasionaldır. Sİ agent üçün “əsas pulqabı”nın prestiji və ya heç vaxt getməyəcəyi səyahətlər üçün bal toplamaq önəmli deyil. Onu yalnız səmərəlilik və xərc maraqlandırır.
Bernstein xəbərdarlıq edir ki, bu rəqəmsal köməkçilər böyük ehtimalla bahalı kart şəbəkələrini tamamilə kənardan ötərək, əvəzində “Pay-by-Bank” və ya hesabdan-hesaba (A2A) köçürmələri seçəcəklər. AI niyə əməliyyat üçün 3% komissiya ödəsin ki, pulu qəpik-quruşa köçürə bildiyi halda?
İllərdir “böyük ikili” xərclənən hər dollardan faiz götürməyə güvənib. Bu “ad valorem” model qızıl mədənidir, amma istehlakçıların fiziki kartlara sadiq qalmasından asılıdır.
Sİ agentlər böyük həcmdə əməliyyatları daha ucuz kanallara yönəldərək “ödəniş apokalipsisi” yarada bilər. Şəbəkələrin yüksək marjlı gəlirlərini bəsləyən bu axın, insanlar gündəlik həyatlarına Sİ agentləri inteqrasiya etsələr, sadəcə buxarlana bilər.
Amma ödəniş nəhəngləri üçün hər şey bu qədər qaranlıq deyil. Bernstein qeyd edir ki, onların gəlirlərinin təxminən üçdə biri dollar həcminə deyil, əməliyyatların sayına bağlıdır. Bu, müəyyən təhlükəsizlik yastığı yaradır. Bundan əlavə, Sİ üçün də əməliyyatın təhlükəsiz olduğunu bilmək vacibdir. Visa və Mastercard artıq “əlavə dəyərli xidmətlər”ə (VAS) yönəlir və Sİ-lər arasında ticarət üçün kritik təhlükəsizlik və identifikasiya qatı ola biləcəklərinə ümid edirlər.
Makro mənzərədən baxanda bir ümid işığı da var. Əgər Sİ vəd etdiyi kimi qlobal məhsuldarlıqda böyük artım yaratsa, ümumi əməliyyatların sayı partlayışla artacaq. Şəbəkələr tortdan daha kiçik pay ala bilər, amma tortun özü on dəfə böyüyə bilər.
Bəs Sİ şəbəkələri məhv edəcəkmi? Bunun üçün hələ tezdir. Ancaq Visa və Mastercard-ı qırx il qoruyan “xəndəklər”in artıq aşındığı şübhəsizdir. Şəbəkələr artıq təkcə bir-biri ilə yox, markalarına laqeyd olan bir alqoritmlə rəqabət aparırlar. Avtonom kommersiyaya keçidi yaşamaq istəyirlərsə, sadəcə “kanal”dan daha artıq olduqlarını sübut etməlidirlər.
